重要 稳定币倒逼银行，全天候跨境支付来了

据深潮 TechFlow发布，撰文：Simon Taylor 编译：Chopper，Foresight News 银行正借助代币化存款让银行账户余额实现全天候流转，同时无需替换底层沿用多年的老旧核心系统。手握数十亿美元支付业务收入的银行，必须守住这块市场，并且它们已经行动起来。 9 月 5 日周六，星展银行（DBS）与花旗银行（Citi）利用代币化存款以及环球银行金融电信协会（SWIFT）全新账本，在几分钟内完成一笔从新加坡到纽约的美元跨境转账。 没错，正是 SWIFT。一笔转账，在周六完成，并且用到了区块链。 我曾经觉得 SWIFT 这个名字颇具讽刺意味（Swift 本义为迅速），但如今它名副其实。公平来讲，瓶颈往往出在银行端，而非 SWIFT 网络本身；要记住：SWIFT 并不负责资金划转，资金流转由各家银行执行。 目前这些项目仍处于试点阶段。但如果简单将其归为 “不过是换了个数据库”，就误解了银行真正要解决的问题。 单家银行可以升级自身数据库。但要让花旗、汇丰、星展在跨系统、跨国家、跨时区的前提下，统一确认债权债务关系，这完全是另一回事。 而区块链恰好擅长解决这类问题。 企业客户未必想离开原有银行。企业财务主管很看重合作银行提供的信贷、外汇兑换服务，以及出现故障时有人响应的保障。他们只是希望资金转账周末也能办理。 代币化存款恰好满足银行交付这项能力的需求。弄懂其中逻辑，就能看清稳定币会面临哪些竞争，以及哪些场景仍是稳定币独有的优势。 为什么周末转账如此困难？ 银行存款本质就是数据库里记录的、银行欠你的一笔负债。跨行转账意味着发送指令，并在多家机构同步更新记录。但这些数据库更新并不能同时完成。 实际上，账务操作大多仅在工作日营业时间内处理，不同国家时区各不相同，这就导致周末无法结算。 可以类比发送邮件：邮件消息瞬间送达，但工作人员只有上班时才会查看。在这个比喻里，银行内部大型主机系统就是查看邮件的人。 如果付款行和收款行没有直接合作关系，就需要借助中间代理行。这就是代理银行业务：银行在其他银行开立账户，替客户完成支付。大型代理行还会同步提供流动性、外汇兑换以及合规审查服务。 下面是简化版美元支付流程，付款行与收款行共用同一家代理行。 每一个环节都设有截止处理时间。 哪怕晚一分钟提交，这笔支付就要等到下一批次处理。 如果周五错过了截止时间，转账就要顺延至周一。 并且每个环节处在不同时区，一家银行下午 4 点，对另一家银行而言可能是凌晨 4 点。 试想，如果这笔交易涉及多种货币、多个本地支付系统，代理行还不止一家。再叠加每家银行独立的风控规则、处理窗口与流动性要求，复杂度会进一步飙升。 SWIFT 报文可以瞬间送达，但负责执行操作的系统一旦关闭，转账只能排队等待。同一家银行在不同国家，可能运行着 10 套、20 套甚至 30 套相互独立的核心银行系统。 任何解决方案，都必须兼容这些遗留系统。没有人能让雅加达的大型主机在周日处理业务。很多人会简单提出： “直接升级数据库不就行了？” 这是很多人想当然的方案。 银行本身其实也想升级。 但事情远没有这么简单。 我曾经和全球一家大型银行的首席架构师交流。大意是：我们在 60 多个国家开展业务，每个国家都部署独立的主机系统。编写大部分底层代码的工程师早已退休。数十年来，这套系统不断适配各地监管规则，还接入了成千上万个配套系统。我们甚至无法完整梳理清楚各个模块之间的依赖关系。 替换一套核心银行系统难度极高。如果你没有体会过，可以去搜银行核心系统替换失败的真实案例。这次对话，让我真切意识到这项工程的体量。 六十多套独立系统。 而且升级过程中。